Starttiraha ja yrityslaina: kaksi eri tehtävää aloittavan yrittäjän taloudessa

Yritystoiminnan alussa rahantarpeita syntyy samanaikaisesti kahteen paikkaan: yrittäjän omaan arkeen ja yrityksen toimintaan. Ne kannattaa laskea erikseen ennen kuin vertailet rahoitusratkaisuja. Starttiraha ja yrityslaina eivät ole saman rahantarpeen kaksi vaihtokelpoista tuotetta.

Tässä oppaassa rakennat suunnitelman, jossa käyttötarkoitus, aikataulu ja päätösten epävarmuus näkyvät. Emme arvioi henkilökohtaista oikeuttasi starttirahaan, ennusta lainapäätöstä tai lupaa tiettyä rahoitussummaa. Tuesta päättää työvoimaviranomainen ja luotosta kyseinen rahoittaja.

Aloita kahdesta budjetista

Kirjaa ensin omaan arkeesi tarvittavat menot ja käytettävissä olevat tulot. Tee erikseen yrityksen käynnistämis- ja toimintabudjetti. Yritysmuoto vaikuttaa vastuisiin ja käytännön järjestelyihin, mutta suunnittelussa on silti hyödyllistä nähdä, mikä meno kuuluu elämiseen ja mikä yrityksen tuottavaan toimintaan.

Älä laske samaa rahaa molempiin budjetteihin. Jos käytät omia säästöjä yrityksen hankintaan, merkitse samalla mitä jää omaan arkeen. Jos suunnittelet nostavasi yrityksestä rahaa, arvioi mistä kassaan tuleva raha muodostuu ja milloin se saapuu. Suunniteltu myynti ei ole vielä tilillä olevaa rahaa.

Budjettien yhdistäminen vasta lopuksi tekee näkyväksi, missä on todellinen rahoitusvaje. Muuten voi syntyä tilanne, jossa yrityksen konehankinta näyttää rahoitetulta mutta yrittäjän ensimmäiset kuukaudet jäävät kokonaan laskematta. Vastaavasti henkilökohtainen tuki ei yksin osoita yrityksen hankintojen rahoituksen järjestyneen.

Starttiraha on harkinnanvarainen toimeentulon tuki

Työmarkkinatori kuvaa starttirahan aloittavan yrittäjän harkinnanvaraiseksi tueksi. Se tukee toimeentuloa päätoimisen yritystoiminnan alkuvaiheessa. Tukea ei pidä käsitellä yrityksen investointilainana tai automaattisesti kaikille aloittaville yrittäjille kuuluvana summana.

Ajantasainen palvelusivu kertoo, että hakemuksen pitää saapua työvoimaviranomaiselle ennen päätoimisen yritystoiminnan aloittamista tai sivutoimisen toiminnan laajentamista päätoimiseksi. Varmista oman suunnitelmasi ajoitus viranomaiselta etukäteen. Yleinen verkkoteksti ei ratkaise sitä, miten juuri sinun toimintasi aloittaminen määritellään.

Tarkista oman alueesi asiointiohje ja tarvittavat liitteet ennen aikataulun lukitsemista. Hakemuksen jättäminen ei ole myönteinen päätös. Emme käytä tässä oppaassa vanhoja vuosikohtaisia tukisummaa tai lupaa tiettyä käsittelyaikaa: ne eivät korvaa tämänhetkisiä viranomaisohjeita ja omaa päätöstäsi.

Yrityslaina on eri sitoumus

Yrityslainassa on kyse rahoitussopimuksesta ja sovitusta takaisinmaksusta. Määritä käyttötarkoitus, tarvittava nettosumma ja aikataulu ennen palvelujen vertailua. Jos rahoitus kohdistuu hankintaan, selvitä milloin hankinta alkaa tuottaa ja miten sen maksut sopivat kassaan.

HintaHaun yrityslainojen vertailu erottaa rahoittajia ja kilpailutuspalveluja sekä kertoo kaupallisista suhteista. Listalla näkyminen ei takaa tarjousta, eikä välittäjän käyttäminen tarkoita koko markkinan kattavuutta. Lopulliset ehdot on saatava kyseisestä palvelusta, ei pääteltävä vertailusivun järjestyksestä. Kilpailutuspalvelun rooliin voi tutustua myös Sortterin yrityslainapalvelun arviossa.

Älä täytä epäselvää rahoitussuunnitelmaa sillä oletuksella, että laina järjestyy myöhemmin. Merkitse hakemuksen, tarjouksen ja sopimuksen eri vaiheet näkyvästi. Niiden väliin voi jäädä ehtoja, selvityksiä ja päätöksiä. Toimeentulon suunnitelma ei saa huomaamatta perustua kahteen vielä vahvistamattomaan oletukseen.

Tee aikajana päätöksille ja maksuille

Merkitse omaan suunnitelmaasi viranomaisasiointi, mahdollinen rahoitusneuvottelu, hankintojen tilaukset ja ensimmäiset asiakasmaksut. Näytä erikseen päivä, jolloin jotakin luvataan, ja päivä, jolloin raha on käytössä. Näin näet, joudutko sitoutumaan menoon ennen kuin sen rahoitus on vahvistettu.

Jos selvität starttirahaa, kysy viranomaiselta myös maksamisen käytännön vaiheet ja oman päätöksesi ehdot. Älä oleta, että tuki ilmestyy käyttöön samana päivänä kuin toiminta alkaa. Tämän oppaan aikajana on suunnitteluväline, ei kuvaus jokaisen hakijan todellisesta maksuaikataulusta.

Rahoittajalta kysy, mitä ehtoja pitää täyttää ennen nostoa ja milloin ensimmäinen maksu erääntyy. Vertaa niitä toiminnan aloituspäiviin. Jos tavarantoimittaja vaatii ennakkomaksun, sen ajankohta kuuluu samaan aikajanaan. Pelkkä kuukausittainen keskiarvo ei näytä tällaista kassavajetta.

Laskuesimerkki: erota hankinnan rahoitus ja elämisen turva

Kuvitteellisen yrittäjän työvälineet ja käynnistysmenot ovat yhteensä 8 000 €. Hän aikoo käyttää hankintaan 3 000 € omia varoja. Tällöin tämän hankintasuunnitelman rahoitusvaje on 5 000 €. Laskelma ei vielä sisällä arjen elinkustannuksia, yrityksen jatkuvia menoja tai rahoituksen kuluja.

Erillinen kuvitteellinen arjen budjetti on 1 200 € kuukaudessa. Kolme kuukautta vastaa 3 600 € menoja ennen muita käytettävissä olevia tuloja. Luvut eivät ole starttirahan määrä, suositus omasta puskurista tai yrityslainatarjous. Tarkoitus on näyttää, miksi 5 000 € hankinnan vaje ja 3 600 € arjen menot pitää tunnistaa eri riveillä.

Jos samat säästöt oli aluksi luvattu molempiin, suunnitelma ei toimi sellaisenaan. Korjaa lähtöoletus ennen kuin etsit lisää tuotteita. Vaihtoehto voi olla hankinnan pienentäminen, ajoituksen muuttaminen tai oman suunnitelman tarkentaminen yritysneuvonnassa. Uusi laina ei ole ainoa mahdollinen vastaus havaittuun vajaukseen.

Valmistele tiedot omaa päätöstäsi varten

Kokoa liiketoimintasuunnitelmaan kuvaus asiakkaista, myynnin syntymisestä, kustannuksista ja toteutuksen aikataulusta. Viranomainen ja rahoittaja voivat tarvita eri tietoja, joten tarkista liitelista kummaltakin erikseen. Yhden palvelun hyväksymä asiakirjapaketti ei automaattisesti riitä toiselle.

Pidä keskeiset oletukset yhdenmukaisina eri asiakirjoissa. Jos myynnin aloituspäivä muuttuu, päivitä myös kassavirta ja hankintojen ajoitus. Päätöksiä on vaikea arvioida, jos yhdessä laskelmassa toiminta alkaa kuukauden alussa ja toisessa vasta loppuvuonna. Selkeä suunnitelma tekee myös epävarmuuksista näkyviä.

Henkilökohtaiset ja yrityksen tunnistamiseen tarvittavat asiakirjat toimitetaan vain asianomaisen viranomaisen tai rahoittajan omaan asiointiin. HintaHaku ei tarvitse niitä tämän oppaan tai vertailun käyttöön. Älä lähetä pankkitunnuksia, henkilötunnusta tai koko talousaineistoasi sivuston palautteeseen.

Tee varovainen vaihtoehto ennen sitoutumista

Laske suunnitelmaan tilanne, jossa ensimmäinen asiakas maksaa myöhemmin tai myynti jää pienemmäksi. Katso, mitkä maksut silti erääntyvät. Tarkoitus ei ole ennustaa epäonnistumista vaan tunnistaa ne oletukset, joista maksukyky riippuu. Tämä ei ole HintaHaun tekemä luottokelpoisuusarvio.

Selvitä myös, mikä hankinnan osa on välttämätön heti ja mitä voi siirtää myöhemmäksi. Pienemmässä aloituksessa voi olla kustannuksia, mutta liian suuri etupainotteinen sitoumus voi sitoa kassaa ennen tuloja. Vertaa molempia vaihtoehtoja samalla aikajanalla ja kirjaa perustelut itsellesi.

Seuraava askel riippuu siitä, mikä kysymys on avoin

Jos ajoitus tai tuen edellytykset ovat epäselviä, aloita työvoimaviranomaisesta. Jos liiketoimintasuunnitelma tarvitsee täsmennystä, käytä yritysneuvontaa. Jos hankinnan rahoitusta pitää verrata, tutustu yritysrahoituksen vaihtoehtoihin ja pyydä tarvittavat ehdot suoraan palveluntarjoajalta.

Pidä päätöksessä erillään toimeentulo, yrityksen hankinnat, sopimuksen vastuut ja maksuaikataulu. Niiden selkeys on arvokkaampi lähtökohta kuin yksi suuri rahoitussumma. Hyvä suunnitelma kertoo, mikä on jo vahvistettu, mitä vielä selvitetään ja mihin et sitoudu ennen vastausta.

Lähteet ja lisätiedot

Työmarkkinatori: starttiraha

Helsingin kaupunki: starttiraha

Kun yrityksen rahoitustarve on selvillä

Kaupallinen linkki: Sortter yrityslaina (avautuu uuteen välilehteen) ↗ on yksi palvelu, johon voit tutustua yritysrahoituksen vertailussa. Tarkista tarjouksesta rahoittaja, kaikki kulut, takaisinmaksuaika ja mahdolliset vakuudet tai takaukset ennen sopimusta. Palveluun siirtyminen ei takaa tarjousta tai rahoituksen saamista.

Starttirahan edellytykset selvitetään edelleen oman työvoimaviranomaisen kanssa. Yrityslainapalvelu ei ratkaise oikeutta starttirahaan.