Vertaile. Ymmärrä. Valitse paremmin.
Luottokortin valinnassa on kaksi erillistä asiaa: kortin palvelut ja käytetyn luoton hinta. Kortin vuosimaksu, korko ja maksamiseen liittyvät kulut muodostavat erilaisia kokonaisuuksia.
Hyötyjä kannattaa arvioida omalla käyttötavalla ilman oletusta, että luottoa pitää käyttää.
Milloin luotolle kertyy kustannuksia?
Tarkista laskutusjakso, eräpäivä sekä ehdot sille, milloin korkoa kertyy. Selvitä myös käteisnostojen ja mahdollisten tilisiirtojen hinnoittelu erikseen. Kortin mahdollinen koroton maksuaika ei automaattisesti koske kaikkia tapahtumatyyppejä. Pyydä laskelma, jos aiot maksaa ostoksia useassa erässä.
Arvioi palvelut erillisinä
Kirjaa korttimaksu ja käyttöön liittyvät maksut ensin. Katso tämän jälkeen mahdolliset vakuutukset tai muut edut niiden ehdoista. Etu on hyödyllinen vain, jos se soveltuu todelliseen käyttöön. Älä laske mainittua etua varmaksi säästöksi lukematta rajoituksia.
Luotolla maksetun ostoksen ongelmat
KKV:n ohje kuvaa luotonantajan vastuuta myyjän sopimusrikkomuksissa, kun ostos on maksettu luotolla. Säilytä ostoksen ja maksun tiedot, jos joudut reklamoimaan. Tämä on eri asia kuin kortin vapaaehtoinen vakuutus. Luoton käyttämistä ja kortin palveluja kannattaa vertailla omissa sarakkeissaan.
Mieti ensin, millainen kortin käyttäjä olet
Korttia voi tarvita maksamiseen ja sen palveluihin, vaikka luottoa ei haluaisi jättää seuraaville kuukausille. Toisaalta erissä maksamista suunnittelevan pitää arvioida juuri luoton kustannukset. Näille kahdelle käyttötavalle sama etuluettelo ei kerro samaa hyötyä.
Kirjaa muutama todellinen käyttötilanne: tavalliset ostokset, matkat, verkko-ostokset ja mahdollinen luoton takaisinmaksu. Tarkista hinnastosta näitä tilanteita vastaavat maksut. Luottokorttien vertailu on lähtökohta palvelutietojen lukemiseen, ei henkilökohtainen suositus tai lupaus kortin myöntämisestä.
Kortin vuosimaksu pitää suhteuttaa oikeaan käyttöön
Kuvitteellinen kortti A maksaa 60 euroa vuodessa ja kortti B ei peri vuosimaksua. Jos A:n etu korvaisi sinulta muuten ostettavan 40 euron palvelun, pelkällä tällä oletuksella A:sta jäisi vielä 20 euroa enemmän maksettavaa vuodessa. Jos etua ei käyttäisi lainkaan, koko 60 euroa jäisi kuluksi.
Tämä ei vertaa todellisia kortteja eikä huomioi muita eroja. Esimerkki auttaa kysymään, onko mainittu etu sinulle todellinen korvaava palvelu vai vain mahdollisuus. Älä laske etua säästöksi, jos et muuten ostaisi sitä tai sen ehdot eivät täyty.
Koroton maksuaika pitää lukea tapahtumatyypeittäin
Selvitä ostoksen laskutusjakso ja se, mikä maksu täytyy suorittaa eräpäivänä korottomuuden ehtojen täyttämiseksi. Kysy erikseen käteisnostosta ja tilisiirrosta. Kortin esitteessä oleva maksuaikapäivien määrä ei yksin ratkaise jokaisen tapahtuman hinnoittelua.
Jos aiot maksaa luottoa vähitellen, pyydä laskelma juuri tälle käyttötavalle. Jatkuvan luoton opas kertoo, miksi uudet ostokset muuttavat takaisinmaksua. Kokonaiskustannusten vertailu auttaa erottamaan kuukausimaksun ja koko velan hinnan.
Säilytä ostoksen tiedot ongelmatilannetta varten
Luotolla maksettuun ostokseen liittyvä luotonantajan vastuu ja kortin vapaaehtoiset vakuutukset ovat eri asioita. Jos tavaraa ei toimiteta tai palvelussa on virhe, dokumentoi tilaus, maksu ja yhteydenotot myyjään. KKV:n ohje kertoo, milloin vaatimuksen voi esittää luotonantajalle.
Tarkista vakuutuksen ehdot omasta asiakirjasta: vakuutetut henkilöt, omavastuu, rajaukset ja maksutapaa koskevat vaatimukset. Kortin markkinointinimi ei vielä vastaa näihin kysymyksiin. Jos vertaat kortin rinnalla muuta kulutusluottoa, käytä samaa hankintasummaa ja takaisinmaksuaikaa sekä huomioi maksamisen palvelut erikseen.
Tarkista myös kortin arjen hallinta
Kortin käyttöehdoissa kannattaa katsoa hinnan lisäksi, mistä näet tapahtumat ja miten asetat omat käyttörajat. Selvitä myös sulkemisohje kortin katoamisen varalta ja tallenna tarvittava ohje saataville. Nämä eivät ole tuottoa tai säästöä, mutta ne vaikuttavat siihen, miten helposti palvelua voi käyttää hallitusti.
Kun ensimmäinen lasku tulee, vertaa sitä omiin ostoksiin ja sopimukseen. Erottele korttimaksut, käytetyn luoton saldo, korko ja muut tapahtumakulut. Jos lasku sisältää sekä ostoksia että noston, tarkista kummankin hinnoittelu erikseen. Kokonaissumma ei yksin kerro, mistä maksu muodostuu.
Vertaile etuja uudelleen silloin, kun kortin käyttötapasi muuttuu. Esimerkiksi aiemmin tarpeellinen matkailupalvelu ei välttämättä vastaa seuraavan vuoden arkea. Päätös kortin säilyttämisestä tai vaihtamisesta kannattaa tehdä voimassa olevien ehtojen ja oman käytön perusteella. Jos suljet kortin, selvitä myös jatkuvien maksujen siirtäminen ja mahdollisen velkasaldon takaisinmaksu ennen sopimuksen päättämistä.