Lainojen yhdistäminen: mitä kannattaa verrata?

Lainojen yhdistämisessä olemassa olevia luottoja maksetaan pois uudella lainalla. Pelkkä pienempi kuukausierä ei osoita säästöä: maksuaika ja uuden lainan kulut voivat muuttua.

Selvitä vanhojen lainojen loppusummat

Pyydä luotonantajilta ajantasaiset tiedot ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Käyttämättä jäävään luottoaikaan kohdistuvia kustannuksia vähennetään, mutta eräät perustamiskulut tai sopimuksen ja lain sallima korvaus voivat jäädä maksettaviksi.

Tee kaksi erillistä laskelmaa

Kirjaa itsellesi jäljellä olevien maksujen yhteissumma ja vertaa sitä uuden vaihtoehdon koko takaisinmaksuun kuluineen. Annuiteettilaskurilla voit havainnollistaa uutta laina-aikaa. Se ei automaattisesti yhdistä lainoja tai kerää vanhojen lainojesi tietoja.

Tarkista myös sopimusten päättyminen

Luoton maksaminen pois ja jatkuvan luottosopimuksen päättäminen ovat eri asioita. Selvitä sopimuskohtaisesti, jääkö luottoraja käyttöön ja voiko siitä syntyä maksuja. Sivuston vertailu ei käsittele hakemuksia eikä lupaa yhdistelylainan myöntämistä.

Kokoa nykytilanne ennen uuden vaihtoehdon arviointia

Usean laskun hallinta voi olla työlästä, vaikka jokaisen luoton tiedot olisivat omassa palvelussaan selkeät. Tee ensin oma kooste: velkoja, jäljellä oleva pääoma, nykyinen kuukausimaksu, päättymisaika ja vielä maksettava yhteismäärä. Merkitse myös päivämäärä, jota tiedot koskevat.

Älä sekoita yhteen luottorajaa ja käytettyä velkaa. Jatkuvan luoton kokonaisraja voi olla paljon suurempi kuin pois maksettava saldo. Uuden vaihtoehdon laskennan pitää perustua oikeaan loppusummaan, ei kortin tai tililuoton enimmäisrajaan.

Tee tilaa kahdelle eri johtopäätökselle

Kuvitteellisista nykyisistä luotoista olisi maksusuunnitelmien mukaan vielä maksettava yhteensä 12 600 euroa. Uuden vaihtoehdon takaisinmaksu kuluineen olisi 12 100 euroa ja vanhojen sopimusten lopettamiseen liittyisi lisäksi 100 euroa. Näillä muuttumattomilla oletuksilla ero olisi 400 euroa.

Jos sama uusi vaihtoehto vaatisi pidemmän maksuajan ja yhteissummaksi tulisi 13 300 euroa ennen lopettamiskuluja, pienempi kuukausierä ei olisi kokonaiskulusäästö. Molemmat havainnot kannattaa kirjoittaa erikseen: miten kuukausibudjetti muuttuu ja miten koko maksettava määrä muuttuu. Luvut ovat omia kuvitteellisia esimerkkejä.

Vältä lisälainan sekoittamista säästövertailuun

Jos uuteen lainaan otetaan myös rahaa muihin hankintoihin, vertailussa ei enää ole sama pääoma. Tee ensin laskelma vain nykyisten velkojen loppusummille. Mahdollinen lisälaina arvioidaan erikseen, jotta sen kustannus ei huku vanhojen lainojen yhdistämiseen.

Lainojen yhdistämisen laskuri havainnollistaa uutta maksuerää. Kokonaiskustannusten opas auttaa tulkitsemaan tulosta. Kumpikaan ei hae vanhojen lainojen saldoja tai vahvista uuden lainan saamista.

Viimeinen vaihe on sopimusten tarkistus

Kun vanha luotto on maksettu, pyydä vahvistus maksun kohdistumisesta ja tarkista mahdollinen loppulasku. Jatkuvan luoton osalta selvitä erikseen, onko sopimus päätetty vai jääkö luottoraja käyttöön. Säilytä vahvistukset uuden maksusuunnitelman yhteydessä.

Jos kokonaisuus ei ole hallittavissa nykyisillä tuloilla ja menoilla, pelkkä uusi järjestely ei välttämättä ratkaise ongelmaa. Riippumaton talous- ja velkaneuvonta voi auttaa tilanteen selvittämisessä. Jos mukana on toinen velallinen, lue myös yhteishakijan vastuut ennen uuden sopimuksen tekemistä.

Tarkista lopputulos myös järjestelyn jälkeen

Yhdistäminen ei ole valmis vain siksi, että uusi lainasumma on maksettu. Tarkista vanhojen velkojien vahvistuksista, että rahat ovat kohdistuneet oikeisiin saataviin. Varmista myös, onko pois maksettavan luoton loppusummaan ehtinyt tulla korkoa tai maksuja alkuperäisen laskelman päiväyksen jälkeen.

Tee ensimmäisen uuden laskun yhteydessä vertailu omaan suunnitelmaasi. Onko kuukausierä sovitun suuruinen, mikä on ensimmäinen eräpäivä ja näkyvätkö mahdolliset kulut odotetusti? Tallenna vanhojen luottojen loppuvahvistukset yhdessä uuden sopimuksen kanssa. Näin pystyt myöhemmin selvittämään, mitä on päätetty ja mitä jäi vielä voimaan.

Lopuksi tarkista oma menojen kokonaisuus. Jos vapautunutta luottorajaa ryhtyy käyttämään uudelleen, velkaa voi kertyä sekä uuden järjestelyn että vanhan sopimuksen kautta. Siksi luottojen käytön suunnitelma kuuluu samaan keskusteluun kuin hinta. Yksi lasku voi helpottaa hallintaa, mutta arjen tasapaino syntyy siitä, että maksut ja muut menot mahtuvat käytettävissä oleviin varoihin.