Katso kuukausierää pidemmälle

Kuukausierä on yksi lainan tiedoista. Pidempi maksuaika voi pienentää erää mutta kasvattaa koko laina-ajalta maksettavaa määrää.

Lue tarjouksesta todellinen vuosikorko, muut kulut, laina-aika ja takaisin maksettava yhteismäärä. Vertailtavien laskelmien lähtötietojen tulee olla samat.

Lainojen yhdistämisessäkin vertaillaan kaikkia kustannuksia. Palvelulista ei ole henkilökohtainen lainatarjous eikä arvio siitä, myönnetäänkö sinulle luottoa. Korkoseurannassa ei jätetä hakemusta.

Aloita samasta lainasummasta, älä samasta kuukausierästä

Kaksi tarjousta näyttää ensi silmäyksellä lähes samalta: toisessa maksuerä on 200 euroa ja toisessa 150 euroa. Ennen valintaa tarvitaan vielä yksi kysymys: kuinka monta erää kumpaankin kuuluu? Kuukausibudjettiin sopiva maksu ja lainan edullisuus ovat eri arvioita, vaikka molemmat ovat päätöksen kannalta tärkeitä.

Kirjoita rinnakkain käyttöön saatava lainasumma, maksuaika, erien määrä ja viimeinen erä. Tarkista erikseen alussa maksettavat kulut. Jos lainasummat eroavat, palauta vertailu samalle tasolle ennen johtopäätöksiä. Kulutusluotto-opas auttaa erottamaan koron ja muut maksut.

Pienempi erä voi tarkoittaa suurempaa kokonaissummaa

Kuvitteellisessa vertailussa lainan pääoma on 6 000 euroa. Vaihtoehdossa A maksetaan 36 erää, kukin 200 euroa. Vaihtoehdossa B maksetaan 60 erää, kukin 150 euroa. Oletetaan, että summiin sisältyvät kaikki maksut eikä erillistä aloitus- tai loppuerää ole. A:n takaisinmaksu on 7 200 euroa ja B:n 9 000 euroa.

B:n erä on 50 euroa pienempi, mutta maksettavaa kertyy yhteensä 1 800 euroa enemmän. Tämä on laskennallinen esimerkki, ei tarjousten korkolaskelma tai todellisen vuosikoron laskenta. Se näyttää, miksi erien määrää ei voi jättää vertailusta pois.

Katso myös vertailun oletukset

Todellinen vuosikorko tiivistää luottokustannuksia prosenttiluvuksi, mutta sen rinnalla tarvitaan eurot ja sopimuksen kesto. Pyydä tarjouksen antajaa avaamaan, mikä laskelmassa on oletettu muuttumattomaksi. Jos korko voi vaihtua, laskelman kokonaissumma kuvaa annettuja oletuksia eikä välttämättä tulevaa toteumaa.

Voit kokeilla eri maksuaikoja lainalaskurissa. Pidä pääoma, korko ja kulut ensin samoina ja muuta vain yhtä asiaa kerrallaan. Näin erotat maksuajan vaikutuksen korkoeron vaikutuksesta. Laskurin oletukset on luettava ennen tuloksen käyttämistä.

Jos vertailu koskee nykyisten lainojen yhdistämistä

Uuden tarjouksen yhteissummaa pitää verrata vanhoista luotoista vielä maksettavaan määrään, ei niiden alkuperäiseen lainasummaan. Kirjaa myös vanhojen lainojen päättämiseen liittyvät erät. Lainojen yhdistämisen muistilista käy tämän läpi vaiheittain.

Tallenna tarjoukset päivättyinä. Jos toinen hinta on arvio ja toinen lopullinen tarjous, merkitse ero näkyviin omaan vertailuusi. Päätöksen kannalta hyödyllinen yhteenveto kertoo samassa näkymässä kuukausierän, jäljellä olevan ajan ja takaisin maksettavan kokonaismäärän.

Mitä vertailupaperille kannattaa lopuksi jäädä?

Hyödyllinen yhteenveto on niin selkeä, että ymmärrät sen myös muutaman viikon päästä. Merkitse tarjouksen päiväys, laskelman lähtötiedot ja se, mitkä maksut on jo laskettu mukaan. Jos jokin ehto on vielä avoin, jätä siihen kysymysmerkki. Älä täytä aukkoa toisen palvelun hinnastosta tai oletuksella, että maksu on nolla.

Kuvittele, että palaat kahden tarjouksen ääreen lomapäivän jälkeen. Pystytkö kertomaan, miksi toisen kokonaismäärä on suurempi? Johtuuko ero maksuajasta, korosta vai mukana olevasta lisäpalvelusta? Jos vastaus ei selviä omasta koosteesta, pyydä erittely ennen sopimista. Vertailun tehtävä on tehdä ero näkyväksi, ei vain valita pienempi näkyvä numero.

Kuukausibudjetin osalta tee vielä erillinen tarkistus: jääkö lainan maksamisen jälkeen tilaa muille välttämättömille menoille ja yllättäville kuluille? Suunnitelman pitää olla arjessa toteutettavissa myös silloin, kun kaikki kuukaudet eivät ole samanlaisia. Edullisimman näköinen tarjous ei ratkaise liian tiukkaa kokonaisbudjettia.