Luottotietojen tarkistus: selvitä maksuhäiriömerkinnät ja luottotiedot oikeista rekistereistä

Kun haluat tarkistaa luottotietosi, ensimmäinen kysymys ei ole mikä raportti on halvin vaan mitä tietoa etsit. Haluatko selvittää mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, tarkistaa luottojesi tiedot vai nähdä kuka on pyytänyt rekisteriotteen? Eri kysymyksiin tarvitaan eri lähteitä.

Tässä oppaassa kokoat oman tarkistuksen vaiheittain. HintaHaku ei tarkista luottotietojasi eikä tarvitse raporttiasi. Luottotietojen tarkistus on oma tietojesi selvittämisen tehtävä, ei HintaHaun tekemä arvio siitä, saisitko lainan tai kortin.

Päätä ensin, mitä haluat nähdä

Kirjoita oma kysymyksesi yhdellä lauseella. Esimerkiksi: ”Haluan tietää, onko minulla voimassa oleva maksuhäiriömerkintä” tai ”Haluan tarkistaa, ovatko ilmoitetut lainamäärät oikein.” Lause auttaa valitsemaan oikean rekisterin ja tunnistamaan, vastasiko saamasi raportti kysymykseen.

Jos tarkistat tiedot jonkin aiemman päätöksen vuoksi, säilytä myös kyseisen palveluntarjoajan perustelut ja ohjeet. Älä päättele itse raportista, mitä tietoa juuri siinä päätöksessä käytettiin. Kysy tarvittaessa päätöksen tehneeltä taholta sen oman menettelyn mukaiset tiedot ja oikaisumahdollisuudet.

Maksuhäiriömerkintä ja positiivinen rekisteri ovat eri asioita

Takuusäätiön ohjeen mukaan maksuhäiriötietoja ylläpitävät Suomen Asiakastieto ja Dun & Bradstreet Finland. Tiedot voivat joissakin tilanteissa erota, joten yhden raportin tarkistus ei välttämättä kuvaa molempien rekisterien sisältöä. Tarkistus on tehtävä kyseisen rekisterinpitäjän omasta palvelusta.

Verohallinnon positiiviseen luottotietorekisteriin kootaan luotto- ja tulotietoja. Varsinaiset maksuhäiriömerkinnät eivät kuulu sen sisältöön. Rekisterin luottotietorekisteriote ei siis ole maksuhäiriöraportin toinen nimi. Jos etsit yhtä tietotyyppiä toisesta rekisteristä, puuttuva rivi ei vastaa alkuperäiseen kysymykseesi.

Tee omaan tarkistuslistaasi erilliset rivit näille tietolähteille. Merkitse jokaiselle päivämäärä ja se, mitä halusit tarkistaa. Näin raportit eivät sekoitu keskenään eikä useasta eri palvelusta saatu tieto muutu epämääräiseksi käsitykseksi siitä, että luottotiedot on jo katsottu.

Siirry palveluun itse ja tunnista oikea asiointi

Käytä rekisterinpitäjän tai viranomaisen omaa verkkosivua ja sen asiointiohjetta. Älä kirjaudu viestissä tulleesta linkistä vain siksi, että siinä mainitaan luottotietojen kiireellinen tarkistus. Tarkista, mikä organisaatio palvelua ylläpitää ja mistä sen virallinen asiointi alkaa.

Palvelu voi edellyttää vahvaa tunnistautumista, mutta tunnistautuminen tapahtuu sen omassa asioinnissa. Tunnuksia, raportteja tai henkilötunnusta ei tarvita HintaHaun palautteeseen tai tämän oppaan lukemiseen. Jos autat läheistä, selvitä palvelun valtuutuskäytäntö sen sijaan, että jakaisitte tunnuksia keskenänne.

Säilytä raportit omassa suojatussa tallennuspaikassa. Kokonaisen raportin lähettäminen useille eri toimijoille voi levittää enemmän tietoa kuin yksittäisen kysymyksen selvittäminen tarvitsee. Kysy vastaanottajalta, mitä se juuri kyseiseen asiaan tarvitsee, ja käytä sen hyväksymää turvallista kanavaa.

Maksuton tarkastusoikeus ei ole sama kuin maksullinen seuranta

Rekisterinpitäjän palvelussa voi olla sekä omien tietojen tarkastus että maksullisia raportti- tai seurantatuotteita. Tarkista, mitä olet valitsemassa ja syntyykö tilaus vai yksittäinen pyyntö. Älä päättele maksullisen etusivutuotteen perusteella, ettei omien tietojen tarkastamiseen olisi erillistä menettelyä.

Maksuttomuuden käytännön ehdot ja tarkistusvälit on syytä katsoa kyseisen rekisterinpitäjän nykyisestä ohjeesta. Niitä ei pidä siirtää toisesta rekisteristä tai vanhasta blogista. Tässä oppaassa emme lupaa yhtä kaikissa palveluissa pätevää vuosittaista tarkistuskertojen määrää.

Jos ohje on epäselvä, kysy rekisterinpitäjältä kirjallisesti, miten omien tietojen tarkastuspyyntö tehdään ja aiheutuuko juuri siitä maksua. Tämä on täsmällisempi kysymys kuin yleinen pyyntö saada ”paras luottotietopaketti”. Tallenna vastaus oman tarkistuslistasi yhteyteen.

Lue raportti rivi kerrallaan

Varaa tarkistukseen hetki, jolloin voit verrata raporttia omiin asiakirjoihisi. Aloita henkilön ja raportin ajankohdan oikeellisuudesta. Tarkastele sitten merkinnän tai luoton tunnistetta, tietolähdettä ja päivämääriä. Pelkkä kokonaismäärä ei auta selvittämään, mikä yksittäinen tieto mahdollisesti on väärä.

Jos luotto on maksettu tai sen määrä on muuttunut, vertaa myös asiakirjojen päiväyksiä. Eri hetkiä kuvaavat tiedot voivat näyttää erilaisilta ilman, että kyse on samasta tapahtumasta. Jos tieto jää epäselväksi, kysy ilmoittajalta, mitä ajankohtaa se kuvaa ja miten mahdollinen korjaus käsitellään.

Esimerkkitilanne: oma kuittisi on tämän kuun puolelta, mutta tarkastelemasi tieto on aiemmalta päivältä. Älä nimeä eroa automaattisesti virheeksi tai automaattisesti oikeaksi. Selvitä ensin raportin sisältö ja päivityksen peruste. Tämä vähentää turhia reklamaatioita ja auttaa perustelemaan aidon korjauspyynnön.

Toimi mahdollisen virheen kohdalla täsmällisesti

Jos huomaat väärän tai epäselvän tiedon, ota yhteyttä tiedon ilmoittajaan tai rekisterinpitäjään sen omien korjausohjeiden mukaan. Yksilöi tieto ja kerro, mihin asiakirjaan oma käsityksesi perustuu. Älä muokkaa alkuperäistä raporttia todisteeksi vaan säilytä se sellaisenaan.

Kirjaa pyynnön lähetyspäivä, vastaanottaja ja saatu vastaus. Jos korjaus tehdään, tarkista myöhemmin juuri kyseinen kohta ja säilytä vahvistus. Jos vastaus ei selvennä asiaa, pyydä tieto seuraavasta käsittelyvaiheesta. Yhden asian selvittäminen kerrallaan helpottaa myös neuvontaa, jos tarvitset ulkopuolista apua.

Virheellisen tiedon korjaaminen ja oikean merkinnän voimassaoloaika ovat eri kysymyksiä. Älä maksa palvelusta vain sen lupauksen perusteella, että kaikki merkinnät poistuvat heti. Selvitä oman tilanteesi peruste rekisterinpitäjältä tai virallisesta neuvonnasta ja pidä lupaukset erillään vahvistetuista menettelyistä.

Puhdas raportti ei ole lupaus luottopäätöksestä

Tietojen tarkistus voi auttaa ymmärtämään omaa tilannetta, mutta se ei ennusta yksittäisen luotonantajan päätöstä. Luoton myöntämisessä käytettävät tiedot ja arviointi kuuluvat kyseisen palveluntarjoajan prosessiin. HintaHaku ei laske niistä hyväksyntäpistettä tai neuvo kiertämään arviointia.

Jos haluat hahmottaa olemassa olevan velan takaisinmaksua, käytä lainalaskuria kuvitteellisten vaihtoehtojen tarkasteluun. Lainojen yhdistämistä ja takaisinmaksua käsittelevä opas auttaa vertaamaan maksuaikaa ja kuluja. Nämä sisällöt eivät tarvitse rekisteriraporttiasi tai vaikuta palveluntarjoajan ratkaisuun.

Tee tarkistuksesta rajattu ja hyödyllinen tehtävä

Tarkistuksen päätteeksi sinun pitäisi osata vastata kolmeen kysymykseen: mitä tietolähteitä katsoit, mitä niissä näkyi ja jäikö jotakin selvitettävää? Raporttien kerääminen ilman kysymystä ei välttämättä lisää ymmärrystä. Myöskään jatkuva saman tiedon tarkastaminen ei korvaa sen mahdollisen virheen selvittämistä.

Jos taustalla on maksuvaikeus, seuraava askel voi olla velkojan kanssa sopiminen tai talous- ja velkaneuvonta. Uuden hakemuksen tekeminen ei ole automaattinen ratkaisu. Pidä omien tietojen tarkastus, talouden suunnittelu ja uuden sopimuksen harkinta erillisinä päätöksinä.

Lähteet ja lisätiedot

Takuusäätiö: luottotietojen tarkastaminen

Verohallinto: positiivisen luottotietorekisterin omat tiedot

Verohallinto: luottotietorekisteriotteen sisältö