Lyhennysvapaa vai pidempi laina-aika? Vertaa helpotus nyt ja kustannus myöhemmin

Kun kuukausierä tuntuu liian suurelta, pieni maksuerä voi näyttää ratkaisulta. Ennen muutosta kannattaa selvittää, mitä maksua kevennetään, kuinka pitkäksi aikaa ja minne maksamatta jäävä pääoma siirtyy. Lyhennysvapaa, eräpäivän siirto ja laina-ajan pidennys eivät ole saman muutoksen eri nimiä.

Tämä opas auttaa pyytämään selkeän maksusuunnitelman. Se ei lupaa muutoksen hyväksymistä tai määritä sinulle sopivaa velkamäärää. Jos maksu uhkaa myöhästyä, asian selvittäminen oman velkojan kanssa on ajankohtainen tehtävä; vertailusivuston laskelma ei muuta sopimuksesi eräpäivää.

Selvitä ensin, onko kyse ajoituksesta vai jatkuvasta vajauksesta

Kirjaa tulevien tulojen ja välttämättömien menojen maksupäivät. Jos maksu jää tulojen eteen vain muutamalla päivällä, kysymys voi olla eri kuin tilanteessa, jossa menot ylittävät tulot joka kuukausi. Keskimääräinen kuukausitulo ei näytä näitä ajallisia eroja.

Tee laskelma omassa rauhassa paperille tai taulukkoon. Merkitse mukaan myös muut lainat, laskut ja vuosittain toistuvat menot. Tietoja ei tarvitse lähettää HintaHakuun. Laskelman tavoite on kuvata todellinen maksutila, ei löytää mahdollisimman suurta uutta rahoitusta tai ennustaa lainapäätöstä.

Jos vajaus toistuu, lyhyt helpotus tarvitsee rinnalle suunnitelman siitä, mikä muuttuu helpotusjakson jälkeen. Kirjoita muutos konkreettisesti: mikä meno pienenee, mikä tulo alkaa tai mikä muu maksu päättyy ja milloin. Jos vastausta ei vielä ole, pyydä tarvittaessa talous- ja velkaneuvontaa tilanteen läpikäyntiin.

Kysy, mitä lyhennysvapaan aikana maksetaan

Sana lyhennysvapaa ei yksin kerro maksuerän määrää. Selvitä sopimuksesta, maksetaanko jakson aikana korkoa ja muita maksuja, lisätäänkö jotakin velkapääomaan ja muuttuuko myöhempi maksuaikataulu. Pyydä tieto euroina ja maksupäivinä, ei vain yleistä kuvausta tuotteesta.

Kuvitteellinen laskuharjoitus: velkapääoma on 12 000 € ja vuotuinen korko pysyy 6 prosentissa. Jos pääomaa ei lyhennetä ja käytetään yksinkertaista kuukausijakoa, korko on 60 € kuukaudessa. Kolmen kuukauden korko on tällöin 180 € ennen muita maksuja. Luvut eivät kuvaa minkään rahoittajan tarjousta tai tarkkaa päiväkohtaista korkolaskentaa.

Esimerkki osoittaa vain periaatteen: pääoman lyhennyksen tauko ei tarkoita velan muuttuvan kuluttomaksi. Oikea korko, maksut ja laskentatapa on saatava omalta velkojalta. Jos jokin niistä puuttuu, älä täytä kohtaa nollalla saadaksesi laskelman valmiiksi.

Vertaa laina-ajan pidennystä omana vaihtoehtonaan

Pidennetty laina-aika voi muuttaa kuukausierää ja maksujen kokonaismäärää. Tarkista sekä uusi päättymispäivä että kaikki jäljellä olevat maksut. Pienempi erä ei yksin osoita pienempää hintaa. Myös sopimusmuutoksesta mahdollisesti veloitettava maksu kuuluu vertailuun.

Pyydä kaksi tai kolme vaihtoehtoa samalla jäljellä olevalla velalla ja samalla tarkastelupäivällä. Esimerkiksi nykyinen suunnitelma, lyhyt tauko ja pidempi maksuaika. Jos lainojen pääomat tai oletetut korot ovat eri päiviltä, vaihtoehdot eivät enää vertaa samaa lähtötilannetta.

Voit käyttää lainalaskuria kuukausierän periaatteen hahmottamiseen. Se ei välttämättä vastaa oman sopimuksesi lyhennystapaa tai muutosehtoja. Lopullinen vertailu perustuu velkojan antamaan ajantasaiseen maksuaikatauluun, ei siihen, että laskuri antoi sinua miellyttävän luvun.

Piirrä aikajana ennen ja jälkeen helpotuksen

Merkitse kalenteriin jakson alku, viimeinen kevennetty maksu ja ensimmäinen normaali tai muuttunut maksu. Kirjaa myös muut samaan aikaan muuttuvat menot. Näin näet, osuuko helpotuksen päättyminen hetkeen, jolloin muu suuri lasku erääntyy.

Kysy, jatkuuko lainan alkuperäinen päättymispäivä vai siirtyykö se. Jos päättymispäivä ei muutu, selvitä miten myöhemmät erät muodostuvat. Jos se siirtyy, vertaa pidempään aikaan liittyviä korkoja ja maksuja. Tarkista erikseen mahdollinen suuri viimeinen erä, joka voi jäädä kuukausierän taakse piiloon.

Hyvä suunnitelma sisältää myös tarkistuspäivän ennen helpotuksen päättymistä. Silloin ehdit arvioida, onko oma tilanteesi muuttunut odotetusti. Tarkistus ei tarkoita automaattista oikeutta uuteen muutokseen, mutta se auttaa ottamaan yhteyttä ajoissa, jos ongelma ei ratkennutkaan.

Ota yhteyttä ennen kuin sovittu maksu myöhästyy

KKV neuvoo ottamaan velkojaan yhteyttä heti, jos laskua tai lyhennystä ei pysty maksamaan eräpäivänä. Mahdollisia järjestelyjä ovat esimerkiksi eräpäivän muutos, pidempi maksusuunnitelma tai lyhennysvapaa jakso. Ratkaisu ja sen ehdot sovitaan velkojan kanssa erikseen.

Valmistele yhteydenottoon selkeä kysymys. Kerro, mitä maksua asia koskee ja millaista muutosta haluat selvittää. Kysy, mitä tietoja velkoja tarvitsee ja mitä muutos maksaa. Talleta hyväksytty suunnitelma kirjallisesti. Oma viestisi muutostoiveesta ei vielä tarkoita, että vanha eräpäivä olisi siirtynyt.

Jos asia on jo perinnässä, selvitä oikea asiointitaho ja voimassa oleva maksutilanne. Eri vaiheisiin liittyviä ohjeita ei pidä sekoittaa toisiinsa. Viranomaisen tai tuomioistuimen määräajat edellyttävät omaa käsittelyään, eikä niitä pidä jättää tavallisen asiakaspalvelukeskustelun varaan.

Erota olemassa olevan lainan muutos uudesta lainasta

Lyhennysvapaan selvittäminen ei edellytä uuden rahoituksen ottamista. Lainojen yhdistäminen on eri sopimusratkaisu, jonka kulut ja takaisinmaksuaika on arvioitava erikseen. Uusi pienempi kuukausierä voi perustua pidempään maksuaikaan eikä halventuneeseen velkaan.

Jos vertailet muutosta ja uudelleenrahoitusta, laske kummankin kaikki jäljellä olevat maksut ja mahdolliset aloittamisen tai poismaksun kulut. Älä yhdistä uuden lainan ensimmäistä kuukausierää vanhan lainan kokonaiskuluihin. Kokonaiskustannusten vertailuopas auttaa pitämään oletukset samoina.

Tarkista myös koron muuttuminen

Jos lainan korko voi muuttua, tee erillinen laskelma suuremmalle korolle. Korkomuutoksen vaikutuksen laskurilla voi havainnollistaa muutoksen suuntaa. Älä esitä laskurin skenaariota korkoennusteena tai pankin tulevana veloituksena.

Kirjaa laskelmaan käytetty korko, ajankohta ja maksuaika. Kun palaat vertailuun myöhemmin, näet mistä luvut tulivat. Korkoriskin tarkasteluun kannattaa liittää myös oma tuloriski: molemmat voivat vaikuttaa maksutilaan, vaikka niiden yhteistä suuruutta ei pystyisi ennustamaan tarkasti.

Ennen hyväksymistä: pystytkö selittämään suunnitelman omin sanoin?

Varmista lopuksi, että tiedät seuraavan maksun, jakson aikaiset maksut, sen jälkeisen maksuerän ja lopullisen päättymispäivän. Tarkista muutoksen kokonaiskustannus ja mahdolliset ehdot, jotka voivat muuttaa sitä. Jos jokin kohta jää epäselväksi, pyydä erittely ennen hyväksymistä.

Tavoitteena ei ole saada hetkeksi mahdollisimman pientä erää vaan tehdä toteuttamiskelpoinen suunnitelma. Jos useiden velkojen maksaminen ei onnistu kokonaisuutena, ota suunnitelma mukaan talous- ja velkaneuvontaan. Lukijan seuraava askel voi olla neuvonta ja oman velkojan kanssa sopiminen, ei uusi kumppanihakemus.

Lähteet ja lisätiedot

KKV: maksujärjestelyt

Oikeuspalveluvirasto: neuvottele velkojan kanssa