Kulutusluotto: katso kuukausierän taakse

Kulutusluoton kuukausierä voi näyttää pieneltä, vaikka takaisinmaksu jatkuisi pitkään. Vertailua varten tarvitaan myös tieto luottokustannuksista ja maksettavasta kokonaismäärästä.

Kolme erillistä kustannusta

Korko, perustamismaksu ja toistuvat hoitomaksut ovat eri asioita. Nollaksi merkitty kuukausimaksu ei tarkoita korotonta lainaa. Jos jokin tieto puuttuu vertailusta, sitä ei pidä tulkita maksuttomaksi.

Maksuaika vaikuttaa kokonaisuuteen

Pidempi maksuaika voi pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskuluja. Kokeile lainalaskurissa samaa pääomaa ja korkoa kahdella maksuajalla. Tarkastele kuukausierän lisäksi korkojen ja maksujen summaa.

Todellinen vuosikorko auttaa vertailussa

Todellinen vuosikorko kuvaa lainan kustannuksia vertailukelpoisena prosenttina. Pyydä luotonantajalta vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ja tarkista niiden oletukset. Tällä sivustolla laskettu kuukausierä ei ole todellisen vuosikoron laskelma.

Tuotenimen sijaan tarkastele takaisinmaksusuunnitelmaa

Kulutusluotto voi liittyä yhteen hankintaan tai laajempaan rahoitustarpeeseen. Ennen hintavertailua määritä tarkasti tarvittava summa. Jos tarjous sisältää enemmän lainaa kuin tarvitset, suurempi käyttövara ei tee hinnasta vertailukelpoista pienemmän summan kanssa.

Pyydä laskelma juuri sille summalle ja ajalle, jota olet arvioimassa. Erota luotonantajan tuotekuvaus omasta lopullisesta tarjouksesta. Sivuston lainapalvelujen vertailu auttaa tutustumaan palveluihin, mutta se ei kerro, millaisen henkilökohtaisen tarjouksen saisit.

Pienet kuukausikulut kasaantuvat pitkällä ajalla

Kuvitteellinen viiden euron kuukausittainen hoitomaksu merkitsee 36 kuukaudessa 180 euroa ja 60 kuukaudessa 300 euroa. Jos lisäksi peritään 50 euron aloitusmaksu, nämä kiinteät maksut ovat vastaavasti 230 ja 350 euroa. Näissä luvuissa ei vielä ole lainkaan korkoa.

Esimerkki ei vertaa todellisia tuotteita. Se näyttää, miksi hinnastosta kannattaa kerätä myös toistuvat maksut ja kertoa ne koko maksujen määrällä. Jos maksu veloitetaan eri rytmillä tai vain tietyissä tilanteissa, kirjoita ehto näkyviin oman laskelmasi viereen.

Selvitä, mitä joustosta käytännössä seuraa

Mahdollisuus pienentää erää tai pitää maksuvapaa voi kuulostaa houkuttelevalta. Ennen päätöstä pyydä kuitenkin uusi maksusuunnitelma: jatkuuko koron kertyminen, muuttuuko pääoma ja miten loppupäivä tai kokonaismäärä muuttuu? Joustoa kannattaa arvioida omana sopimusehtonaan.

Kokeile lainalaskurissa ensin tavallista maksusuunnitelmaa. Laskuri ei automaattisesti mallinna maksuvapaita, uusia nostoja tai jokaisen lainan yksilöllisiä kuluja. Jos tuotteessa on uudelleen käytettävä luottoraja, lue lisäksi kertaluoton ja jatkuvan luoton erot.

Vertailu päättyy vasta kokonaismäärään

Kun tarjoukset ovat rinnakkain, tarkista vielä laina-aika, maksuerien määrä ja viimeisen erän koko. Kuukausierään sopiva tarjous voi silti olla kokonaisuutena kalliimpi. Kokonaiskustannusten vertailu auttaa pitämään nämä kaksi näkökulmaa erillään.

Jos harkitset uutta lainaa vanhan maksamiseen, tee erillinen yhdistämisen laskelma. Älä käsittele vanhan velan maksamista uutena säästönä sellaisenaan: velka siirtyy uuteen sopimukseen, jonka koko takaisinmaksu täytyy edelleen hoitaa.

Kysy puuttuva tieto ennen hyväksymistä

Mainoksen tarkoitus on esitellä tuotetta lyhyesti. Omaa päätöstä varten tarvitaan kuitenkin tarjous ja sen ehdot. Jos kokonaismäärä tai jokin maksu jää epäselväksi, kirjoita kysymys mahdollisimman konkreettisesti: paljonko maksan tällä summalla ja tällä maksuajalla yhteensä, jos noudatan suunnitelmaa eikä korko muutu?

Pyydä samalla tieto siitä, mitkä muutokset voivat muuttaa vastausta. Esimerkiksi maksupäivän vaihtaminen, ylimääräinen nosto tai sovitusta poikkeava takaisinmaksu eivät välttämättä sisälly alkuperäiseen laskelmaan. Tallenna vastaus tarjouksen yhteyteen, jotta pystyt myöhemmin palauttamaan mieleen laskennan oletukset.

Kun harkitset hankintaa, erota vielä sen käteishinta ja rahoituksen hinta. Sama esine ei muutu halvemmaksi sillä, että sen kustannus jaetaan pienempiin eriin. Voit arvioida myös hankinnan siirtämistä tai pienempää summaa omana vaihtoehtonaan. Tavoite on nähdä päätöksen koko kustannus ja kesto, ei vain saada kuukausittaista lukua näyttämään mahdollisimman pieneltä.